作者 | 俊天明

出品 | 子弹财经

在疫情防控常态化的大背景下，大健康产业正在成为最受瞩目的行业之一。保险作为健康产业重要的一环，也在这一年迎来了不小的变革。

在过去的一周，保险行业备受瞩目的顶级峰会DIA（全称：Digital Insurance Agenda）刚刚落下帷幕。这是一场专注于保险行业创新以及国际前沿保险科技的峰会，在全球范围内颇具影响力，DIA参会企业提出的行业解决方案以及科技产品，会在很大程度上影响行业在未来一段时间的发展方向。

来自6大洲，超过1000家保险、再保险和保险科技公司的行业领袖出席该会议，这其中，妙健康作为中国大陆地区唯一受邀参加本届DIA的健康科技公司，受到了更多保险业参与者关注的目光。

在DIA大会开始几周前，DIA创始人罗杰·佩韦雷利和雷吉·德·费尼克斯发布了一场关于新冠疫情后保险业最新趋势的概述，其中提到一个重要趋势：提高数字化。

而在保险数字化方面做出的贡献，正是妙健康受邀参会的原因。

1、数字化变革下的中国保险业

妙健康正在承担起中国保险业数字化变革领头军的角色。

在此前的很长一段时间，传统保险业在中国的口碑一直不佳，有很多网民调侃称，中国的保险有两个不能赔：这也不能赔，那也不能赔。

网友的吐槽只是传统保险业在中国的发展现状的一个切面。事实上，不仅消费者对国内的保险不太满意，保险从业人员也不轻松。销售额提升难，获客成本高，维系客户成本高，巨大的销售压力，成为很多保险从业者的梦魇。

从整体来看，过去的四五年间，中国的保险业经历了一波高峰、低谷，之后再回暖的发展态势。2016年，中国的保费规模超越日本跃居世界第二，然而在2018年，中国保费增长率仅为3.9%，相比2017年18.16%的增速已大幅下降，而到了2019年上半年，中国保险业又迎来一波发展小高潮，保费同比增长率达到了14.16%。

保险行业不够稳定，边发展边挨骂似乎已经成为常态，这背后的原因很复杂。前弘康人寿总经理，现轻松集团CEO张科在一篇专栏文章中曾提到：产品是（中国）保险市场乱象的重要根源之一，“产品捆绑”则是终极问题。

产品是一系列问题的集中体现，而背后的问题我们可以继续深挖。保险行业之所以要产品捆绑，原因在于新用户发展困难，只能提高单用户销售额，而背后又是因为销售顾问对用户的需求不明确，推销不够精准。捆绑销售导致口碑下滑，这又加深了销售困难，使获客成本高企，最终形成恶性循环。

保险行业需要一个来自外部的力量打破这种循环，而近10年兴起的数字化浪潮，已经开始扮演起这个变革者的角色。而在刚结束的DIA峰会中，妙健康和合作伙伴们展示了近一年来，数字化在保险行业变革过程中的巨大作用。

妙健康用来打破保险行业的关键武器是数据。通过整合行业内已经趋于成熟的智能穿戴设备，妙健康打造了妙+物联网健康大数据平台。

这个平台能做到什么呢？

我们知道，保险是基于风险进行定价，而保险行业虽然有医疗行业提供的疾病数据来作为风险计算的依据，但在面对单个用户时，基于整体概率得来的风险数据，让用户个体的风险被平均，用户自身风险较大的健康隐患没有得到充分保障，同时也为低风险的部分付出了额外的成本。这导致保单对用户来说，不经济，不实惠。

而妙健康在获得用户的健康数据以后，可以通过对用户健康状况进行量化分级，再通过对用户健康管理的依从性进行量化分级，预测用户未来重疾及慢病的发病风险，形成完整用户健康档案，制定个性化健康计划，达到风险控制、费用控制的效果。

数字加持之下，保险的效果提上去了，保费降下来了，保险经纪人对客户的状况更为了解，信任感得到提高，恶性循环被打破。这就像是虚竹面对着无崖子的珍珑棋局，落一子而破全局。

在DIA大会上，妙健康合作方太平洋保险的副总经理李祺分享了双方合作以来的一些成果。他提到，妙健康帮助太平洋保险的保险代理人进行健康培训和数据赋能，使代理人的营销效果以及对客户的服务水平大大提升。

从用户端获取数据，改善保险行业在精准营销以及动态风险控制等方面的弊病，再以更合理和低价的保险产品来反哺用户。我们已经可以看到一个比较完善的“健康管理+保险”的数字化体系，而这个体系，需要一个数字化中台的加持。

2、如何打造一颗保险业的数字大脑

妙健康正在将自己打造成保险行业的数字中台，而我更倾向于将其称之为保险业的一颗数字大脑。

从生物学上来看，人类大脑的作用是收集信息，整合处理信息，反馈信息。而妙健康在整个保险体系中，正在起到类似的作用。

我们先来谈一下妙健康是如何收集信息的。

传统的保险行业中，如果获得有针对性的数据信息，一直是困扰着从业人员的难题。保险公司通常只能依据投保人的年龄，性别以及既往病史等非常粗线条的数据，做出大概的风险估算。

但保险人是为自己的未来投保，而不是过去。且用户的健康状况是动态变化的，如果仅以投保时的健康状况来做作为整体的健康评估数据，无疑是非常不准确的。

数据难采集的原因很简单，保险代理人的精力有限，而多雇佣保险代理人的成本则太高。保险代理人需要不断挖掘新的客户来获得收入，无暇持续跟进投保人的健康状况变化。这使得保险通常都成为一锤子买