作者 | 蓝齐

出品 | 子弹财观

因病致贫、因病返贫的真实案例时常发生。

重庆永川一个小康家庭，先是丈夫被诊断出白血病，化疗、骨髓移植不仅花光了家里所有存款，车、房也卖掉了。祸不单行，一年内，妻子又被诊断出肝癌晚期。原来略有盈余的幸福家庭开始举债度日，大儿子高中还未毕业，小儿子正上小学。由于发现时已是晚期，夫妻俩陆续去世，9岁的小儿子跟着年迈的爷爷奶奶生活。成绩一直名列前茅的大儿子南下打工，从此挑起生活的重担。

这样的案例让人心痛。究其本质，恐怕要归因于其家庭医疗类保险配置不全，未能提前建立起家庭资产的“防火墙”。

如何让更多中国家庭避免陷入类似的恶性循环？这是当下我国健康行业从业者需要解决的一个重要问题。

1、居民“健康风险”需求升级

新中国成立后，党和政府越来越重视医疗卫生事业。数据显示，七十多年来，我国卫生总费用明显增加，尤其是2005年后，卫生总费用呈加速度增长趋势，党的十八大召开后的最近十年的增速更为明显。

《2010-2020年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2010年至2020年我国卫生费用总支出从约2万亿元人民币增长至2020年的7.23万亿人民币,年复合增长率达13.71%。虽然增速喜人，但其实中国医疗卫生费用占总GDP的5-6%，远低于9.9%的世界平均水平。

这一现实不禁让社会各界都陷入思考：原因何在？如何缓解？

长期以来，我国居民对“健康风险”的管理一向是重治病轻预防。“小病不就医，最后生生拖成大病”“宁花5万、10万甚至100万去治疗重病，也不愿意花几千元配置商业健康保险”的现象极为普遍。

虽然我国基本医疗保险正在逐步提高报销范围，惠及更多人群，但还有一些大病必须涉及的药品和检查治疗费用尚未纳入医保范畴，且费用往往不低。这也意味着，假如居民被诊断出大病，家庭就必须要自己承担医保报销范畴之外的大笔开支。

在此情境下，越来越多消费者意识到商业健康保险的重要性。不少家庭开始关注重疾健康险、百万医疗险等。不过这些商业健康保险在普及过程中的“卡点”格外明显，如人们对“保险”这件事的天然抵触心理；客观地讲，重疾险缴费时间长、总体费用高；商业类住院险费用高，且有限制条件。

以某保险公司为王女士一家配置的重疾险为例。王女士35周岁，先生38岁，孩子3岁，保额均设置为50万元，缴付年限为20年，对应的保费分别为11000元、12000元和8000元。这也意味着，王女士每年将为商业健康保险支付3万余元。

但王女士一家并非高资高收入家庭，面对这笔约占家庭年收入10%的开支，压力并不小。尤其是随着时间推移，其家庭开支还会继续攀升，压力值也会相应提升。此外，一个不容忽视的问题是，在重疾险缴费期间，一旦断缴或退保，投保人将损失惨重。

由此来看，虽然重疾险被认为是家庭资产的一种“保全”方式，但其客观存在的局限性也让不少家庭望而却步。

这也进一步催生了普惠型重疾保险惠民保的出现与普及。

2、惠民保：保障升级、费用降级

惠民保每年仅需百元左右，便可享受百万医疗保障，香不香？在今天看来是“真香”，但惠民保产品从出现到火爆仍用了七年时间，而大范围的普及则是最近三年的事。

2015年惠民保在深圳落地，随后几年的发展一直不温不火。直至2020年3月，中共中央、国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》要求，到2030年底，全国将建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。此时，具有普惠性质的惠民保作为补充医疗的重要一环，由此得以在全国各地迅速铺开。

2021年6月，上海闵行的俞女士在小区电梯里看到“沪惠保”海报，抱着好奇扫描二维码，经过一番研究后，当天就给自己父母和公婆全部投保。

“我们一家四口的重疾险、百万医疗险全部配置全了，但像老年人不能买重疾险，百万医疗限制又非常多，费用也不低。因为妈妈59周岁，2020年可以投百万医疗保险，一年的