1931年9月，一场席卷全球的经济危机后，由苏格兰大法官麦克米伦担任主席的金融产业委员会向英国政府递交了《麦克米伦报告》，揭示由于融资体制缺陷带来的中小企业资金缺口是经济危机产生的原因之一。
近一百年来，中小企业融资缺口，也就是“麦克米伦缺口”难题广为人知，困扰着无数的国家和无数的企业。随着北交所成立，“专精特新”概念大火，中小企业在产业升级、创新落地中的重要性也得到了提升，但“麦克米伦缺口”同样如影随形。
集芯片设计、软固件研发、封装测试、制造等于一体的深圳市时创意电子有限公司，今年被认证为国家级专精特新“小巨人”企业。然而，就在去年年中，时创意看中了一批重要的原材料，却愁于没有资金支付这笔订单。
困于资金的时创意，在2020年8月申请了微众银行“科创贷”，一个星期内完成了从申请到放款的全过程，最终顺利投产，产品研发、技术迭代、人才培养也在有序进行。
如《复杂性科学视野下的科技创新》所说，技术创新是各创新主体、创新要素交互复杂作用下的一种复杂涌现现象，是技术进步与应用创新的“双螺旋结构”共同演进的产物。在中小企业经济发展，创新活力不断被激发的背后，离不开的是互联网银行等金融创新的推动。
死磕“麦克米伦缺口”
近一百年来，人们一直在寻求“麦克米伦缺口”的解法。曾经，格莱珉银行创始人、“穷人的银行家”尤努斯，探索出一种帮助穷人摆脱贫困的小额贷款模式，获得全世界的赞誉，被称为“普惠金融之父”。
尤努斯的信徒遍布全球，中国当然也不乏追随者。但格莱珉银行的贷款方式基于人性化，基于孟加拉当地独特的人文环境、经济环境，并不能大范围适用于中国。
那么，是否存在一条中国的普惠金融发展之路呢？
成立于2017年的深圳市正浩创新科技有限公司(EcoFlow)，是一家专注于储能产品的研发、销售的国家高新企业，打造的一系列功能强大的智能便携移动储能电源赢得了全球很多用户的认可，品牌用户覆盖了全球70多个国家和地区。
去年，哪怕在疫情最严重的阶段，正浩的研发仍然没有停止，仍持续进行新一代储能产品的研发。钱从哪儿来？答案是，在朋友介绍下，董事长王雷选择了微众银行科创贷款产品，缓解了资金压力。
曾有学者撰文指出，“麦克米伦缺口”造成的主要原因之一是中小企业信息不对称，导致金融资源无法有效配置。“为实现资源配置的帕累托最优，政府干预是必然选择。因此，制度设计和政策性金融是实现普惠金融和解决中小企融资难的关键。”
2015年6月，银监会出台《关于促进民营银行发展的指导意见》，细化民营银行的准入条件、筹建和开业程序。而民营银行政策的放开与设立初衷，正是为了服务中小微企业，解决中小微企业融资难、融资贵等问题。
也因此，2014年12月获批开业，成为国内首家民营银行、互联网银行，微众银行“人如其名”，一开始就将“微”、“众”作为目标。
2015年1月4日15时45分，正式开业19天，四川的货车司机徐军足不出户就收到了一笔来自微众的3.5万元贷款。货车司机，小额资金，缓解货运途中高额的路费、油费等周转压力，这是微众的第一笔贷款，此时距微众第一款全线上产品“微粒贷”上线还有4个多月。
“这一天并不意味着微众后来走的每一步在这个时候都已经明确了，明确的只是大方向。”后来，曾有微众员工回忆起那一天时说。所谓“方向”，指的当然是为中低收入人群、中小微企业等长尾用户服务。
2017年，在微粒贷针对长尾人群取得初步成功的基础上，微众启动小微服务战略，将EcoFlow这样的小微企业列入主要服务客群。2017年11月，推出面对中小微企业的线上流动资金贷款服务“微业贷”。
截至目前，微众服务企业中，平均雇员数仅9人，年营业收入在1000万以下的占比80%；约60%的企业是首次获得银行贷款；平均授信约80万元，平均余额约60万元，笔均借款约27万元，复借率约70%。
微众吸引EcoFlow和董事长王雷的是“三无”，即无需线下开户、无需纸质材料、无需抵质押。中小微企业之所以融资难，原因在于信用缺失，资产不足，借助互联网和其背后的科技力量，中国找到了“麦克米伦缺口”的破解之道。
数据+科技“拓荒”
普惠金融并非易事，中小微企业多而分散、触达难，信誉难获取，风险难评估。
一直以来，国内银行业在解决小微企业融资难、融资贵上不断进行尝试，其中最有代表性的模式为“信贷工厂”与“IPC小贷”，前者是“前店后厂”，后者以“下沉社区”为主要特点。
这两种模式都在银行业近年以来小微金融服务工作的推动中起到了积极的作用，但对微众来说并不是合适的选择。作为国内第一家互联网银行，微众需要从自己的优势出发，解决普惠金融难题。
“普惠金融为目标、个存小贷为特色、数据科技为抓手、同业合作为依托”，这是微众早在筹备期就讨论出来的发展战略。
这一战略基于微众的两个优势：一是数据，依托股东及自身互联网大数据；二是科技，聚集一批技术牛人。
2014年创立之初，尽管互联网金融如火如荼，但市场上对能否依靠社交数据来做风险模型持怀疑态度，拥有互联网海量数据的人也不知道能否将其应用在金融领域。最终，在连续数月熬通宵后，微众搭建起了非常有互联*色的风控模型。
以“微粒贷”为例，其借助大数据及央行征信等系列数据，对于客户征信进行打分评级，建立白名单数据库；利用社交信用、交易等数据建立反欺诈体系；依据公安数据模型、央行征信数据模型、社交模型、财付通支付数据模型以及资金渴度模型，决定放款额度。
在此成功的基础之上，才有了微众“三无、三全、三快”的面向小微企业的贷款产品，其中，“三全”是“全自动、线上化、全天候”都可以申请并获得贷款，“三快”是“审批快、借款快、周转快”。
“小额”、“快速”、“全自动”、“全天候”……这些关键词背后是海量的数据存储以及强大的运营能力要求。自一开始，微众就明白要实现自己的互联网产品构想，需要从“根儿上”改变。
一直以来，银行的IT架构普遍采用的是IOE集中式架构，即以IBM的小型机、Oracle的数据库和EMC的存储来构建IT架构，并通过垂直扩展，以增加单机配置或系统升级的方式来提升处理能力。
微众成立时，IOE集中式架构成本问题日益突出，又正值互联网大厂纷纷提出去“IOE”，因此它在一开始就提出要构建去IOE的分布式架构。最终，分布式系统架构于2014年12月首次投产，2015年4月进入产品“实战”。
分布式架构在为微众节约了成本的同时，也降低了风险。
“我们整个分布式核心带来的第一个很明显的好处，我的所有变更都已经被分布化了，我没有集中的风险点，我的风险也被分布式了”，如基础科技产品部负责人卢道和所说。
自微众创立的七年来，在行业共同努力下，整个行业发生着翻天覆地的变化：纯线上化产品越来越多，去IOE趋势越来越明显，分布式架构比例提升。
“微众证明了，通过科技的手段能找到一个解决方案，让普惠的业务真正能做起来。”微众银行相关人士将微众比做“拓荒者”，用科技“拓荒”，将成果共享，连接更多同业一起做普惠。
很多时候，找到方向与明确方向的正确性同样重要，幸运的是，微众都做到了。
2018年开始，微众启动“鲲鹏”项目，实现计算、存储、中间件等核心组件上的国产化替代；2020年下半年已开始内部推广与使用，到年底，鲲鹏服务器占新采购硬件资源的比例已达到35%。截至目前，采用鲲鹏服务器之后，微众IT成本节约10%。
微众的“拓荒”仍在持续。
小步快跑与敏捷创新
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