小微贷款受到互联网的怎样影响？

今天早上是我主持早餐会，也是第一次主持，大家多给指导啊。我今天与大家聊的话题是《互联网金融如何影响小微贷款以及小微贷款的文化特点和发展变迁》。

今天的话题主要分为四个部分，我先列一下，分别包括：第一，什么是小微贷款？为什么需要小微贷款，甚至小小微贷款？而不是中小企业贷款？第二，小微贷款以前靠什么渠道解决的？为什么小微贷款与家庭和血缘关系密切？为什么要反对亲友借贷？第三，小微贷款的主流是什么？主要特点是什么？小微贷款与“高利贷”是什么样的关系？第四，小微贷款为什么需要互联网？互联网思维究竟解决了小微贷款的哪些问题？又对小微贷款的发展起什么深远的影响？

欢迎大家在这个过程中，随时就此进行各种探讨和指导。

关于这个问题，我做好贷网之前和之后是完全两个概念，我做这个行业之前，其实听到的更多是中小企业贷款，然后进入行业之后才真正听说小微贷款这个概念。据说小微贷款也是近两年才有的概念。在之前工作的十多年里，我一直听到各种渠道都在喊支持“中小企业”贷款，帮助他们获得资金支持。我一直以为，我理解的中小企业，就是我印象中，在身边的那些随处可见的“小”企业们。事实上，当我真正进入互联网金融行业，半个脚步跨入金融行当之后，才真正了解到这个行业所定义的中小企业的“小”是低于5亿人民币年收入规模原来都属于“小企业”，而“中”企业则是年收入在5-50亿人民币年收入规模的。由此，我彻底晕菜，原来我以往对于中小企业的理解与政府、金融行业真正对此的定义，是多么的天壤之别。

我看到很多银行做小微，比如，民生银行做小微，我看到他们做了大概100多万家，平均贷款额大概是160万左右；我看到建设银行也说做小微，发现做了才6万多家，居然每笔贷款是1000万以上。我彻底晕菜了。

后来我看平安做小微，他们每笔几十万，甚至十几万，我才觉得，这个与我理解中的小微贷款是比较接近的。所以，什么是小微贷款，是第一个非常有意思的话题。

我不知道大家是怎么理解的。我后来自己定义了一个“小小微”贷款的概念，就是认为年收入规模500w以内的企业，这个才是现在绝大多数企业的状况，这个才是塔基，这个才是霍书记说的蓝海，才是最需要我们去解决的。

我所定义的这些小微，即这些小小微企业贷款非常困难，基本上被今天的大多数传统金融机构和银行抛弃了，绝缘了。

我认为这些小小微企业的困难，一方面确实是因为这批企业无法有银行所认可的抵押物，另一方面，则很多因为他们无法获知市场上最全面的贷款产品，存在着信息不对称。这些年收入规模500万以下的小业主们，没有专业融资的CFO或财务总监，甚至连专职会计都没有。很多人根本上不知道有哪些机构可以为他们贷款，而选择了亲友借贷和一些不够正规的民间借贷，导致了各种社会问题的发生，这个就是我下一步要讲的借贷文化的问题。

对，这部分的企业背后是一个个鲜活的家庭，每个小小微企业背后都是自力更生的家庭，他们没有太多社会关系，主要靠劳动赚辛苦钱，而且，他们的钱大多数是干净的，而且会是这个社会活力的细胞。

现在可惜的是，由于现在的统计口径不完全，一直以来，我很想有人做一件事情，究竟如我所说的真正的小微贷款，国家各种正规贷款机构究竟每年放多少？

我几乎不能真正找到这个市场的规模和借贷的人数，非常困难。我认为，每年这个贷款的发生至少在几万亿，4-5万亿左右。

现在谈第二个问题，正因为这些小小微企业无法从银行等传统渠道获得贷款，而且，根据大多数我们获得的经验，如果你是一个小小微，你要去一些传统主流银行去贷款的话，你迎来的不但是不能成功的贷款，甚至还可能是一些白眼。

在这个情况下，目前小小微贷款的渠道，大多数不是靠正规的社会金融机构，而是亲友借贷，以及民间借贷。

在中国，至少有很多地方，依然今天把“贷款”当做是一个贬义词，所以，如果你与身边人提到你有贷款或正在贷款，那很可能被认为“实力不够”。也正因为如此，很多人不愿意贷款，或透露自己有贷款或借款。所以，他们理由当然的认为，与亲近的人借款，总觉得更合适和方便，而往往这种带着血缘关系的家族成员又不好意思拒绝。于是，大多数小微贷款都发生在有着血缘关系的家庭之间。

在统计口径这块，目前银行的定义是非常的变态，针对小微贷款这块，他们是为了满足上头的要求才做这个的，所以，很多数字很牵强。

希望有人来以真正的小小微贷款这个定义来调查一下市场，有研究机构去做。

虽然亲友借贷看上去不错，效率很高，很有人情味，不需要抵押什么东西，但事实上，我看到身边大多数破碎的家庭关系，每个闹矛盾的亲戚之间，很多最亲密的朋友闹掰的关键点，都与借贷和金钱有着密切的关系。有句开玩笑的话，”你想毁掉一个朋友，你就给他借钱吧“，事实上，还真是如此的。

现在小小微贷款中，亲友借贷占着非常大的比例。为什么我反对它？因为亲友借贷看上去没有抵押，实际上抵押了血缘信任，抵押了那种看上见摸不着的感情的东西。让亲情和友情之间不再那么纯粹。我身边看的很多这样的例子，因为借贷的问题，两个亲戚之间闹了矛盾，不知道大家是不是有所感触？

以前我接受的教育是，西方人不讲感情，18岁就把孩子扔出去，不管了，尤其是财务上就独立了，朋友之间也很少借钱之类。我现在想想，人家这种才是真正讲感情，因为感情关系更简单了，而不是错综复杂各种经济问题。让经济问题和感情问题彻底分开，才是人类理性的选择。所以，我非常希望推崇和宣传全新的借贷问题，向社会借贷，而不是向亲友借贷。让中国人之间的感情更纯粹。我看到，现在民间的家庭文化非常势利，很多家庭里面，不是以辈分和威望来互相之间尊敬，而是看谁更有钱更有权来定义一个人在家庭和家族的地位。这是一个非常变态的社会关系。

我觉得真正应该崇尚的文化是，或者真正希望看到的场景是，人们之间尤其是家庭家族成员在一起，不提钱，大家开开心心的就谈谈感情，那是多么好。所以我反对家庭借贷亲友借贷，反对各种感情把钱扯进去。所以，我希望有更多的借贷关系发生在个人与社会之间，让借贷真正公众化社会化。

因为家庭和家族之间的借贷，没有任何稳定的契约约定，一般不会那么明确的定义什么时候还钱，也不好意思谈利息什么的，这种会滋生很多惰性，尤其是年轻人，如果在这个惰性下，会放弃本来在社会借贷中所承担的契约责任，一种约束。也会让他不那么的上进，觉得这个钱来的很容易，不需要什么代价。所以，我发现，北京上海这些大城市，现在这种现象在减少，而很多二三线城市和农村，亲友借贷更普遍。所以，总结一下就是，越穷的地方现在家庭和亲友借贷越普遍，如果要致富改变穷困面貌，一个地方就要真正发展小微贷款，发展社会正规的小微贷款。

一个不正常的社会借贷关系，不但会毁掉一些和睦的家庭关系，也会毁掉一些年轻人的斗志，会毁掉一个地方的更上进的经济发展，于是会毁掉我们的未来，套用现在流行的话就是，还会毁掉我们的中国梦。

现在，我反对的小微贷款文化说完了，我准备谈第三个问题：现在小微贷款的主流是什么？主要特点是什么？小微贷款与“高利贷”又是什么样的关系？

我认为小微贷款的主流特点是经营，通俗讲就是”钱生钱“，也就是说，大家拿这个钱更多是赚钱去的，而不是去消费，去玩的。大多数家庭和个人都喜欢靠这个本钱去养活自己、给家人更好的生活和发展，改变命运。

我看到身边很多开小公司小店铺的老板们都很辛苦，都靠一点点的本钱慢慢滚，想怎么样做好一点小生意，让自己的家人活得更好一点，让下一代不像自己这么辛苦，每次想到这些，和这些人聊起来，我都有一种想哭的感觉，因为我就会想到我的父母……

因为银行不给这些人贷款，这些人没办法，就会各种渠道想借款，不得不接受所谓的民间贷款，还有所谓的”高利贷“，我在做这行之前，对高利贷是一个非常贬义的看法，现在，我对这个词，更加以一个中性的词汇来看待，究竟什么是高，什么是低