中国的征信行业未来市场规模将达千亿级。
工信部最新研究报告显示,无论资本市场信用评估机构、商业市场评估机构还是个人消费市场评估机构都需要进行数据的安全共享,同时需要降低金融风险和数据获取成本,促进整个行业健康安全发展。
在这样的背景下,利用区块链技术解决个人信用数据孤岛、信息不能共享和无法产生更大价值的问题,已经成为行业共识。
最近,来自中国香港、英国、澳洲等国际一流企业的金融高管与技术菁英,借助区块链的技术优势,共同打造了一个个人金融关系与信用资产管理服务平台——Trust Union信用联盟链。
围绕C2C个人借贷场景,通过去中心化的共识机制和轻智能合约管理方案,来解决C2C金融信用体系建设的诸多痛点。
全球亚马逊官方认定社区英雄之一、亚马逊 AWS 云计算专家、Trust Union 信用联盟链的CTO Keith Yau,在一次对话中为我们聊到了Trust Union的多项技术突破,以及在如今区块链项目概念盛行,却少有落地的情况下,Trust Union如何利用区块链特性及自身的技术逻辑优势做到落地应用。
技术突破:
Trust Union所有应用场景都是基于互联网架构。互联网产品流量大,在产品设计方面不能采用传统软件开发模式来,而是需要快速迭代,敏捷开发,当系统开发完成投入运行后,互联网产品又要求响应快,并能支撑高并发的大流量访问。
而目前区块链应用最大的困难在于 “如何在不影响安全性和去中心化特质下提升区块链吞吐量的问题”,即是如何平衡“去中心化、安全性和可扩展性”三角不可能问题。
现在很多区块链项目都是在以太坊的开源技术基础上进行开发。以太坊是通用型的公链技术,在以太坊上部署应用对于开发者来说要求高。开发者需要考虑很多技术细节和业务处理逻辑,还需要考虑智能合约溢出等安全漏洞。
Trust Union定位于金融公链,面向信用和资产领域的高频金融应用场景,没有采用ETH、EOS、NEO等通用型的公链,采用的是恒星网络的帐本结构,轻量级智能合约层。整个技术架构按照“高聚合、低耦合”进行模块化设计,这使得Trust Union能够适应互联网金融产品快速开发、快速实现、及时响应的要求。
去中心化信用评级:
Trust Union通过对个人身份、履约能力、信用历史、人际关系等行为进行管理,建立信用评级模式,通过智能合约生成信用规则,来管理信用历史、信用生产、信用使用等过程。
在Trust Union系统内,用TU通证来代表去中心化信用评分。我们定义:增加风险的操作,TUT就相应减少;降低风险的操作将增加TUT值。比如按时履行了金融合约、及时还款、提供抵押物、产生贷款,那么TUT就增长。而违约行为发生、未及时提供充足的抵押品等,相应的TUT就减少。
触发TUT增长和减少的是一整套的智能合约代码,所有交易都将在区块链浏览器上公开查询到,任何人都没有办法干预,真正做到可信任的信用评分。
Trust Union的信用评级模式使用的过程数据和结果数据都存在链上,数据不可篡改,整个链条可完全溯源。
通过这种方式打破传统信用评价体系,保证评级数据的合法性、真实性、完整性、正确性。
多级风控体系:
C2C模式下,借款人恶意逃债是当前互联网金融行业信用风险聚集的集中体现。信用风险管理是一项系统性的工程,其风控模型包含抵押物风险控制、资金用途风险控制、个体信用风险控制和履约能力风险控制等四个方面。
在此基础上,Trust Union还增加了两重风控保障。
首先,Trust Union采用了多级质押担保体系。将会和多个资产上链解决方案公司合作,直接接入这些公司的数字资产凭证。
同时,也支持数字资产本身的抵押。因为数字资产很容易被绑定到借贷的智能合约中去,所以很容易把控风险,而且如果该数字资产的价值发生急剧萎缩,平台有权要求借方补充抵押或者提前还款,解决投资人的担忧,有效避免资金流向无法追踪的情况。
此外,还提供了去中心化的分散投资引擎,参与者可以自由选择贷款组合,这有点类似于银行的理财产品集市。投资引擎展示的信息都是完全透明、可追溯的,参与者能够清楚的了解每一笔交易或借贷行为的资金流向。
落地应用:
Trust Union在DAPP端建立了适应于多样化的用户金融关系应用场景服务,包括个人信用借贷、个人抵押借贷、个人资产与债务管理、债权资产流动、个人信用管理等场景。
比如,在信用联盟链的平台上,熟人之间的借贷将变得简单安全,双方信用及借贷行为上链后将公布在每一个节点上,一旦一方有违约记录,就会在个人信用的历史上留有污点,下次再想借款,对方有权利要求查看你的信用数据,并且有依据地选择是否借款。
个人只要管理好了自己的信用数据,那这个信用数据就变成了个人的信用资产,在很多应用场景都可以使用,比如抵押、贷款、免租金等等。
现在,Trust Union已经和东南亚一带的银行、电信以及一些生活场景的产品如共享充电宝机构进行合作,相信在不久的将来,更多有关个人信用的应用场景都会在Trust Union的平台上呈现出来。
总结:
在众多的区块链新金融产品创新上,Trust Union信用联盟链通过技术创新和完整的商业逻辑为全球个人征信与金融关系领域提供了解决方案,这对于区块链技术来说是前进了一小步,但对于全球个人征信生态系统的建立,却是迈上了一大步。
以技术创新为纲,以应用场景为王,区块链技术赋能实体经济,解决痛点,造福人类,这才是正解。希冀Trust Union信用联盟链在全球个人征信领域不断精进,真正打造全球共享的个人征信体系,做到更多的落地应用。